許多人買了新車之后興高采烈，但殊不知，車買了就是要用的，而且就算是經(jīng)驗再豐富的老司機(jī)，都有概率遇到事故，因此保險是必不可少的。

順帶一提，由于今年年初車市遇冷，有些4S店甚至允許只在店內(nèi)上交強(qiáng)險，而作為大頭的商業(yè)險可以自行在外面購買，多少算變相優(yōu)惠吧。而在汽車優(yōu)惠政策出臺之后，這樣的好事就要多問問了。

怎么出保險比較劃算？記得交強(qiáng)險的作用就行

剛剛也提了，汽車的保險是由交強(qiáng)險和商業(yè)險構(gòu)成的，其中基準(zhǔn)保費(fèi)為950元的交強(qiáng)險，就很容易被人忽略。

在改革之后，交強(qiáng)險的作用明顯變大，如有責(zé)造成的人員受傷，交強(qiáng)險最多可以賠給對方1.8萬元，但如果被判定無責(zé)，交強(qiáng)險也能賠付最多1800元。而對于有責(zé)造成的財產(chǎn)損失，交強(qiáng)險也有2000元的賠付額度。

恰好，對一般家用車來說，不涉及鈑金的小剮蹭，一般2000元以內(nèi)是肯定能解決了。而即使出險，而不過在第二年續(xù)保的時候沒有折扣而已，相比不出險的10%折扣來說，也不過多花了幾十元，比起私了要劃算太多了。

當(dāng)然，如果是稍微嚴(yán)重的事故，如大燈、保險杠破裂，或者金屬覆蓋件需要鈑金，那么就只能走商業(yè)險了。而相對數(shù)幾千元的商業(yè)險費(fèi)用來說，出險之后第二年的續(xù)費(fèi)影響就比較大。

商業(yè)險費(fèi)用和什么有關(guān)？算好了變化才知道怎么出險劃算

當(dāng)然，這里的數(shù)千元商業(yè)險費(fèi)用，是針對30萬元以下的家用車而言的，如果你買的是進(jìn)口車，即使發(fā)票價格沒到30萬元，但第一年的商業(yè)險很可能都要5位數(shù)。或者，你買的是豪車，車價較高，對應(yīng)的商業(yè)險費(fèi)用也會水漲船高。

因此，對一些小剮蹭來說，這時候選擇私了反而更劃算，前提是自己的車上沒有什么要修的地方，或者是自己能有一定的修車渠道。

對商業(yè)險的費(fèi)用，按保險公司的公式計算，會由無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主定價系數(shù)、交通違法系數(shù)這3個部分相乘得來。其中：

無賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)近幾年出險情況，從0.4到2不等。

自主定價系數(shù)為保險公司在商業(yè)險上設(shè)置的折扣系數(shù)，一般由0.65到1.35不等，和購買的渠道也有一定關(guān)系。

交通違法系數(shù)指的是車輛與交通違法記錄掛鉤的情況，在北京、上海、深圳以及江蘇等省市會采用，即使沒有出險，但交通違章依舊會讓下一年的商業(yè)險保費(fèi)上浮。

而不同的出險情況，后期續(xù)費(fèi)的折扣也不一樣，結(jié)合無賠款優(yōu)待系數(shù)，商業(yè)險的購買可以參考這張表格：

計算出來的結(jié)果可以說一目了然，出險次數(shù)越少，商業(yè)險就越便宜，畢竟保險公司也不想做虧本的生意。而在連續(xù)3年沒有出險記錄的情況下，商業(yè)險費(fèi)用幾乎打了對折，而如果再計算車輛每年的折舊，重新估值之后的車輛車損險部分費(fèi)用也更低，這時候養(yǎng)車的壓力自然是小很多的。

當(dāng)然，如果能夠連續(xù)5年沒有出險記錄，商業(yè)險的費(fèi)用大概就只有首次投保時的1/3多一點(diǎn)。

需要注意的是，如果事故中無責(zé)，出對方的保險是不會留下出險記錄的，就不會影響商業(yè)險的費(fèi)用變化。但如果因為對方不肯簽字放款，你無法修車的話，就只能嘗試使用代位追償，但某些保險公司行使代位追償也算是一次出險，這一點(diǎn)需要提前咨詢。

還有一點(diǎn)就是，如果自己的車過戶賣掉了，下一任車主過戶之后，無賠款優(yōu)待系數(shù)和商業(yè)險折扣也是要重新計算的，按首次投保的標(biāo)準(zhǔn)。

寫在最后：

保險的實(shí)際作用，就是花錢買安心，意外出現(xiàn)的時候能有個保障。除了上述提及的一些出險竅門，實(shí)際上買保險還要注意幾個點(diǎn)：

首先，能買大保險公司的情況下，就盡量選大保險公司，因為出事故之后或許需要勘察現(xiàn)場，也或許需要救援，這些細(xì)節(jié)大保險公司會做得更好。

其次，比如兩家保險報價差不多的情況下，買保險的時候一定要看清楚賠付情況，如第三者責(zé)任保險等等細(xì)節(jié)可能有差距。如果在大城市，周邊豪華車比較多的情況下，我們建議選擇第三者責(zé)任保險額度更大的。

再者，如車上人員責(zé)任保險這類險種，如果經(jīng)常熱心搭載親朋好友，最好能一起買上。

最后，如果有法定節(jié)假日保險金額翻倍的，也推薦買上，畢竟節(jié)假日的車流量更大，新聞也經(jīng)常報道節(jié)假日出現(xiàn)連環(huán)車禍的情況，更何況，一年的節(jié)假日差不多有115或116天，此時的第三者責(zé)任保險也是翻倍的。

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