最近收到很多網(wǎng)友留言，是抱怨交強(qiáng)險(xiǎn)的。

“交強(qiáng)險(xiǎn)太坑了，要不是強(qiáng)制的，我才不買！”

“三者險(xiǎn)幾百塊錢就能保200萬，交強(qiáng)險(xiǎn)都快上千了，才保20萬，上哪說理去”

“如果可以，我只買三者險(xiǎn)！”

今天我就跟大家伙聊聊交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的問題。

交強(qiáng)險(xiǎn)是2006年7月1號(hào)開始實(shí)施的，一直到2020年9月，總保額到了12.2萬，可是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，原來的保額已經(jīng)無法滿足事故需求。

所以就迎來了2020年9月19號(hào)的車險(xiǎn)改革。咱們來看一下改革前后，交強(qiáng)險(xiǎn)保額的變化。

這次改革交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格不但沒有增加，而且部分地區(qū)還降價(jià)了，多年不出險(xiǎn)的，最低能到5折！950元的交強(qiáng)險(xiǎn)，最低僅需475元。（內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏）

說了這么多交強(qiáng)險(xiǎn)，那么他和三者險(xiǎn)有啥關(guān)系呢？

下邊是改革之前，三者險(xiǎn)的費(fèi)率表。

這里咱就拿三者100萬來做對(duì)比來看一下改革之后的費(fèi)率。

雖然說改革后，折扣有所增加，但是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，也就是計(jì)算折扣的基礎(chǔ)數(shù)額大幅度下降。

就拿三者100萬來講，原來的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是2578.3元，直接降到了671.67元，降幅達(dá)到74%。

為什么會(huì)有如此大的降幅呢？

就是因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的保額提升，大大降低了三者險(xiǎn)使用到的概率，所以三者險(xiǎn)理賠率降低，保費(fèi)自然要降下來。

怎么算，該降多少，這是保險(xiǎn)公司精算師的工作，咱們不必深究。

咱就拿事實(shí)說話，原來把人撞傷住院，1萬以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)，如果不夠了，就要?jiǎng)佑萌唠U(xiǎn)，三者險(xiǎn)就開始賠，門檻就是1萬元。

當(dāng)改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)能提供1.8萬的醫(yī)療費(fèi)保障了，門檻提高了80%，用到三者險(xiǎn)的幾率大大降低了。所以三者險(xiǎn)在改革后也大幅度降價(jià)了。

三者險(xiǎn)之所以便宜，保得多，其中很大的原因就是交強(qiáng)險(xiǎn)做好了前期的鋪墊，如果沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，那么三者險(xiǎn)的價(jià)格很可能就變成（交強(qiáng)+三者）的價(jià)格，算來算去，花錢不會(huì)比現(xiàn)在少。

再者交強(qiáng)險(xiǎn)也有其特殊性，決定了相對(duì)較高的價(jià)格。

第一，是可以墊付醫(yī)療費(fèi)，這是三者險(xiǎn)沒有的；

第二，是沒有責(zé)任也可以賠付，而三者險(xiǎn)是按主責(zé)，次責(zé)啥的進(jìn)行賠付，無責(zé)是不賠的；

第三，交強(qiáng)險(xiǎn)在司機(jī)酒駕，逃逸等情況下也能賠付，社會(huì)功能性更強(qiáng)，能夠更大地保障傷者權(quán)益。

其實(shí)還可以換個(gè)思維角度去理解，我們把交強(qiáng)險(xiǎn)比作小額醫(yī)療險(xiǎn)，三者險(xiǎn)比作百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

以15歲小孩為例，小醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格為200多元，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格僅需要100多塊錢。百萬醫(yī)療之所以便宜，是因?yàn)橛?萬的免賠額，人們住院花費(fèi)在一萬以內(nèi)的幾率是最大的，所以相對(duì)于保額來講，小醫(yī)療貴，百萬醫(yī)療便宜了太多。

如果百萬醫(yī)療的免賠額繼續(xù)增大到兩萬，到了惠民保的水平，再降低一下報(bào)銷比例，不賠醫(yī)保外用藥了，價(jià)格就成99元/人了。

現(xiàn)在你還覺得車險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)比交強(qiáng)險(xiǎn)好么？它是便宜啊，但是因?yàn)橛薪粡?qiáng)險(xiǎn)替他負(fù)重前行！

懂了啵~