1月25日，保監(jiān)會(huì)披露了一組保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)。我們發(fā)現(xiàn)，以房養(yǎng)老試點(diǎn)實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)，參保者可平均月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元。話說一直都在傳養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口大得很，一個(gè)月平均領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，看到這個(gè)數(shù)字，你是不是也心動(dòng)了？

“月領(lǐng)8000+”不是夢(mèng)

在算賬之前，先了解下什么是“以房養(yǎng)老”。所謂的“以房養(yǎng)老”也就是大家俗稱的“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

簡(jiǎn)單說，以房養(yǎng)老就是你把房子抵押給保險(xiǎn)公司，但是還能繼續(xù)住。然后每個(gè)月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，直到身故或85歲，房子就歸保險(xiǎn)公司了。

2014年6月23日，保監(jiān)會(huì)正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。平安、新華、泰康、幸福、合眾等保險(xiǎn)公司都遞交了方案，并開發(fā)出相關(guān)產(chǎn)品。

比照保險(xiǎn)公司的一款具體產(chǎn)品，以北京的房價(jià)算，以60歲退休人員為例，假設(shè)其在北京西城區(qū)的一套70平方米左右的房子，市場(chǎng)價(jià)值460萬，按照八成的評(píng)估價(jià)值計(jì)算，其有效保險(xiǎn)價(jià)值約為350萬元。按照某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品費(fèi)率表計(jì)算，25年期(假設(shè)從60歲退休到85歲)的保單每百萬有效保險(xiǎn)價(jià)值每月可領(lǐng)到2500左右的養(yǎng)老金，以350萬的房子做抵押，并將保險(xiǎn)領(lǐng)取年齡設(shè)定到85歲，其每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為8000左右。如果領(lǐng)取年限縮短，每月還能領(lǐng)取的更多。這么一算，月領(lǐng)8000元養(yǎng)老金還真能實(shí)現(xiàn)。

不過，領(lǐng)多少取決于房產(chǎn)價(jià)值

不過，細(xì)心的朋友可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，“月領(lǐng)8000+”的一個(gè)前提是，你拿來抵押的房子要足夠值錢。

首批參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的四個(gè)城市，除了武漢，北京、上海、廣州三大一線城市的房價(jià)都高高在上。在北上廣這種一線城市，隨便擁有一套房子就是幾百萬。以北京統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，北京人均擁有住房面積已經(jīng)達(dá)到31.56平米左右，再算上北京已經(jīng)突破3萬/平方米的房價(jià)，價(jià)值幾百萬的房產(chǎn)遍地都是，月領(lǐng)8000左右的養(yǎng)老金也不是難題。

然而，對(duì)于很多二三四線城市來說，房子的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有一線城市那么高，8000+的養(yǎng)老金對(duì)于這些二三四線城市居民來說只能看看。

那如果以房養(yǎng)老試點(diǎn)推向全國，每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金又會(huì)是一個(gè)什么水平？

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的調(diào)查顯示，2015年中國家庭平均資產(chǎn)水平為91.9萬元，其中房產(chǎn)占比高達(dá)69.2%。按照這個(gè)數(shù)字來算，中國家庭平均擁有房產(chǎn)價(jià)值約63萬左右。對(duì)照險(xiǎn)企以房養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率表，每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金僅為1000元左右。

抵與不抵需慎重

值得注意的是，雖然大家對(duì)高額養(yǎng)老金十分關(guān)注，但卻對(duì)“以房養(yǎng)老”這個(gè)政策不甚感冒。自2014年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策且試點(diǎn)開展后，以房養(yǎng)老的市場(chǎng)并未出現(xiàn)預(yù)期的熱度，反而對(duì)此頗為冷淡。

據(jù)媒體報(bào)道，截至2015年7月，以房養(yǎng)老政策實(shí)施以來，北京、武漢、上海和廣州試點(diǎn)的4個(gè)地區(qū)簽約以房養(yǎng)老的客戶約為22戶。與龐大的城市退休人員相比，這個(gè)數(shù)字顯得有些渺小。“以房養(yǎng)老”遇冷是普遍的現(xiàn)狀。

中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武表示，以房養(yǎng)老存在很多問題，主要就是道德問題，在中國的家庭倫理中，孩子對(duì)父母的財(cái)產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)。在很多人看來，把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣父輩的財(cái)產(chǎn)，很容易引起家庭矛盾和糾紛。

除去家庭矛盾，相關(guān)法律不健全、房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定、壽命的不確定性等問題都是困擾以房養(yǎng)老的問題，也需要相關(guān)部門在實(shí)施的過程中予以改進(jìn)。

總之，以房養(yǎng)老的理想很豐滿，但目前的現(xiàn)實(shí)還很骨感。