眼光回到國內(nèi)，作為國內(nèi)知名的金控集團(tuán)平安也在不斷探索。隨著8月中旬平安金融科技的一賬通新版上線，而其中最引人矚目的就是加入了可以為用戶提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的線上私人投資顧問，也搭上了“Robo-Advisory”的班車，由此躍升至國內(nèi)首家智能財(cái)富管理平臺。與此同時(shí)，阿里巴巴的螞蟻金服和騰訊旗下的微眾銀行也在不斷將“Robo-Advisory”的模式植入產(chǎn)品。

近日，騰訊財(cái)經(jīng)機(jī)器人寫的財(cái)經(jīng)新聞讓傳媒界驚呼，新聞智能時(shí)代將來臨。

其實(shí)，機(jī)器人在越來越多的領(lǐng)域開始取代人發(fā)揮重要的作用。

財(cái)富管理領(lǐng)域，“Robo-Advisory”(智能投資理財(cái)顧問、機(jī)器人理財(cái))正是時(shí)下最為時(shí)髦的財(cái)富管理模式。在美國，早已出現(xiàn)像SigFig、Wealthfront這樣的智能投資平臺，而在8月底，全球最大投資管理公司貝萊德宣布將收購初創(chuàng)的智能理財(cái)公司FutureAdvisor.

眼光回到國內(nèi)，作為國內(nèi)知名的金控集團(tuán)平安也在不斷探索。隨著8月中旬平安金融科技的一賬通新版上線，而其中最引人矚目的就是加入了可以為用戶提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的線上私人投資顧問，也搭上了“Robo-Advisory”的班車，由此躍升至國內(nèi)首家智能財(cái)富管理平臺。

與此同時(shí)，阿里巴巴的螞蟻金服和騰訊旗下的微眾銀行也在不斷將“Robo-Advisory”的模式植入產(chǎn)品。

機(jī)器人理財(cái)

美國花旗銀行9月初的一份研究報(bào)告指出，在短短兩年時(shí)間里，機(jī)器人顧問所掌握的資產(chǎn)就已經(jīng)從2012年的幾乎為零增加到了2014年底的140億美元，而且這種服務(wù)的受歡迎度正在日益上升。該報(bào)告預(yù)測，在未來十年時(shí)間里，機(jī)器人顧問管理下的資產(chǎn)將會(huì)呈現(xiàn)出指數(shù)級增長的勢頭，總額將達(dá)到5萬億美元。

在中國，余額寶、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)讓越來越多的用戶獲得了普惠金融帶來的好處，智能理財(cái)則可能成為新的熱點(diǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的財(cái)富管理，不只是普惠化，還要為不同類型的客戶提供定制化、個(gè)性化的服務(wù)。一賬通將通過‘三合’(即賬戶整合、服務(wù)綜合、產(chǎn)品組合)戰(zhàn)略來完善平臺布局，最終為用戶提供增加價(jià)值的財(cái)富管理方案。”平安金融科技總經(jīng)理羅子斌在接受《陸家嘴》雜志記者采訪時(shí)如是說。

平安一賬通誕生于2009年8月，最初主要是為了打通用戶的平安賬戶，在同一個(gè)平臺上，一個(gè)用戶，只需一套賬戶、一個(gè)密碼即可使用平安的銀行、保險(xiǎn)等不同類別的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。

而現(xiàn)在，一賬通整合的資產(chǎn)賬戶包括存款、信用卡、投資、保險(xiǎn)、貸款、車輛和房產(chǎn)等等。7月，平安金融科技和深圳前海征信中心股份有限公司開展“財(cái)富信用”活動(dòng)，把資產(chǎn)的概念擴(kuò)展到了虛擬資產(chǎn)。可以說，一賬通對資產(chǎn)進(jìn)行重新定義，把一切有價(jià)值的東西都定義為資產(chǎn)，都可以放在一賬通賬戶里。

在完成賬戶資產(chǎn)信息整合之后，一賬通可以全面分析個(gè)人財(cái)富狀況，包括流動(dòng)性、信用、保險(xiǎn)等，然后根據(jù)對用戶的全面了解，設(shè)計(jì)出個(gè)性化財(cái)富管理方案。只要用戶愿意把資產(chǎn)放在一賬通賬戶里，都可以獲得“線上私人投資顧問”的個(gè)性化理財(cái)咨詢服務(wù)。

羅子斌表示，一賬通的這個(gè)線上

投資顧問是通過把平安集團(tuán)累積27年的這個(gè)綜合金融數(shù)據(jù)放到大數(shù)據(jù)平臺上分析得到的。

一賬通的財(cái)富信用管家中的財(cái)富體檢功能可以基于上億的海量數(shù)據(jù)，1000+個(gè)用戶標(biāo)簽，對用戶的投資健康度、保險(xiǎn)健康度、信用健康、還款能力、流動(dòng)性健康等進(jìn)行全面、專業(yè)化的財(cái)富體檢。財(cái)富信用管家會(huì)在用戶的風(fēng)險(xiǎn)喜好過低或者過高時(shí)，建議用戶調(diào)整資產(chǎn)配置比例。甚至能夠做到，分析用戶不同的信用卡流水，告訴用戶可能要停止刷某張卡，因?yàn)樗睦瘦^高，或者是還款期太短。

一賬通獨(dú)家開發(fā)的“金融產(chǎn)品智能推薦引擎”會(huì)通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算給用戶推薦最適合的金融產(chǎn)品組合。智能推薦引擎還會(huì)進(jìn)一步對在和用戶的交互過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)用戶個(gè)人的投資習(xí)慣和偏好不斷地進(jìn)行調(diào)整，用戶用得越多就越智能。

作為一個(gè)智能化平臺，一賬通和傳統(tǒng)的財(cái)富管理的最大區(qū)別在于，它是基于用戶需求為用戶提供理財(cái)方案，而不是像理財(cái)顧問那樣先拿到產(chǎn)品再向用戶推銷。

向用戶提供方案而不是產(chǎn)品是羅子斌一直強(qiáng)調(diào)的。傳統(tǒng)的投資顧問從產(chǎn)品發(fā)行方收取傭金，傭金更高的產(chǎn)品推薦的意愿必然更強(qiáng)。一賬通只為用戶提供方案，就避免了投資顧問主觀情緒的影響。

“我們在搭建平臺的時(shí)候考慮的就是怎樣糾正這種給予投資顧問利益的扭曲。我們最后決定先把產(chǎn)品去掉，以方案為主，交給用戶去選擇。”羅子斌表示。

正是這種基于客戶需求的理念讓一賬通獲得了越來越多的用戶的支持。截至2015年7月底，一賬通累計(jì)注冊用戶已達(dá)6000萬，管理的財(cái)富資產(chǎn)超過7000億元。

掌上理財(cái)競爭激烈

8月13日平安一賬通3.0版上線；8月15日，微眾銀行App正式上線，三天后，阿里旗下的螞蟻聚寶上線。在智能手機(jī)普及的今天，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為兵家必爭之地。

同為掌上理財(cái)平臺，微眾銀行具有銀行的功能，可以提供活期和定期存款服務(wù)，也可以購買股票基金以及“存工資”等產(chǎn)品，主打理財(cái)和轉(zhuǎn)賬兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。

螞蟻聚寶集合了余額寶、招財(cái)寶和基金等三種理財(cái)類型，實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬號打通，并通過收購的數(shù)米基金網(wǎng)接入900余只基金，可以在平臺上直接購買基金。

在傳統(tǒng)的銀行渠道，客戶購買理財(cái)產(chǎn)品通常都會(huì)有理財(cái)師或者理財(cái)顧問會(huì)為用戶提供咨詢服務(wù)。微眾銀行也好，螞蟻聚寶也罷，用戶都不能獲得理財(cái)顧問的服務(wù)。而這正是一賬通所主打的功能。

“通過一賬通線上的私人投資顧問，讓用戶能夠在每天只需花一杯咖啡的錢就能享用私人銀行、私人投顧的服務(wù)。”這是羅子斌對一賬通的愿景。

此前，支付寶的相關(guān)負(fù)責(zé)人已經(jīng)在媒體上透露過他們將會(huì)把之前用在客服上的機(jī)器人進(jìn)一步滲透到理財(cái)領(lǐng)域。

螞蟻聚寶運(yùn)營總監(jiān)祖國明曾在第一財(cái)經(jīng)的《首席評論》欄目中表示：“一站式理財(cái)未來發(fā)展趨勢是個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。經(jīng)過沉淀一定的用戶，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，一站式理財(cái)最終會(huì)為用戶提供量身定做的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。”

剛剛成立的螞蟻聚寶目前顯然是處在用戶沉淀階段。

從用戶體驗(yàn)來看，螞蟻聚寶的操作是最為簡單的，螞蟻聚寶可以直接利用支付寶賬號登錄，資金出入都通過支付寶轉(zhuǎn)賬，不用重新綁定銀行卡。微眾銀行必須綁定銀行卡，而且不能顯示理財(cái)通的資產(chǎn)。

一賬通的使用方式和前面兩者都有很大區(qū)別，使用一賬通首先要把各種銀行卡、各種資產(chǎn)綁定到一賬通賬戶。在完成綁定之后，一賬通的功能則會(huì)非常強(qiáng)大。在一賬通就可以一個(gè)賬戶、一站式查詢所有金融資產(chǎn)，轉(zhuǎn)賬、充值、購買產(chǎn)品也都非常簡單；同時(shí)提供多種與金融場景相關(guān)的生活賬戶服務(wù)，如車房估值、我的卡包等。